Jeśli całkowicie przestaniemy spłacać swoje zadłużenie lub nie wywiążemy się z innych należności, informacja na ten temat zostanie przekazana do bazy dłużników. Niestety taka negatywna historia często przekreśla nasze szanse na nowe zobowiązanie. Niekiedy jest nawet przeszkodą w zawarciu umowy z firmą telekomunikacyjną czy leasingową. Co możemy zrobić, aby poprawić swoją historię kredytową? Jak zwiększyć swoje szanse na dodatkową gotówkę?

Jak powstaje nasza historia kredytowa?

Historia kredytowa jest niezmiernie istotnym czynnikiem wpływającym na naszą zdolność kredytową. Praktycznie każdy podmiot finansowy przed zawarciem umowy z nowym klientem sprawdza nie tylko jego możliwości wywiązania się z zobowiązania, ale także historię spłat poprzednich zobowiązań. Historia ta gromadzona jest przez różne bazy informacji kredytowej i gospodarczej. Nie da się jednak ukryć, że przeważnie każdy bank, SKOK, czy pozabankowa firma pożyczkowa sięga po opinie BIK. BIK to jedno z największych i z pewnością najstarsze Biuro Informacji Kredytowej. BIK powstał w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich w porozumieniu z komercyjnymi bankami. Od tej pory gromadzi i przetwarza informacje otrzymane od instytucji finansowych dotyczące przebiegu spłat kredytów i pożyczek.

Za każdym razem, gdy sięgamy po nowe zobowiązanie (kredyt, pożyczkę, zakupy ratalne, kartę kredytową, debet w koncie itd.), do BIK przekazywane są informacje o rodzaju zobowiązania, jego wysokości i terminie spłat. Dane te są ciągle aktualizowane na podstawie postępu naszych wpłat. Jeśli spóźnimy się z wykonaniem przelewu, dane te będą widoczne na naszym koncie w BIK. Im większe opóźnienia, tym gorzej jesteśmy postrzegani.

Oprócz historii spłat BIK tworzy swoją własną ocenę punktową konsumentów, czyli tzw. scoring BIK. Każdy konsument może zdobyć od 0 do 100 punktów. Jak się okazuje średnia ocena punktowa Polaków, kształtuje się na poziomie 79 punktów, co jest bardzo dobrym wynikiem. Scoring jest dodatkowym elementem, który brany jest pod uwagę przy ocenie wiarygodności konsumentów przez podmioty finansowe. Im wyższy wynik otrzymaliśmy, tym mamy większe szanse na zdobycie dodatkowych środków. Więcej na temat historii kredytowej przeczytamy na stronie internetowej everlike.pl.

Co wpływa negatywnie na naszą historię kredytową?

Nasza historia kredytowa stanowi jedną z podstawowych informacji o poziomie naszej rzetelności. Zadaniem każdego banku, czy firmy pożyczkowej jest minimalizowanie ryzyka kredytowego. Podmioty finansowe muszą mieć pewność, że pożyczone środki wrócą do nich wraz z naliczonymi odsetkami w wyznaczonym harmonogramem terminie. Jeśli do tej pory nie wywiązywaliśmy się z postanowień umowy, są spore szanse, że sytuacja się powtórzy.

Podmioty finansowe biorą pod uwagę nie tylko, czy spłacamy swoje zobowiązania terminowo. Istotna jest również liczba kredytów, pożyczek, czy innych produktów finansowych, które obecnie spłacamy. Im więcej obciążeń na nas spoczywa, tym mamy mniejsze szanse na nowe zobowiązanie. Banki i firmy pożyczkowe obawiają się, że np. tracąc źródło dochodu, nie będziemy w stanie spłacić ich wszystkich. Ryzyko zwiększa się zatem wprost proporcjonalnie do liczby spłacanych zobowiązań.

Kolejnym czynnikiem wpływającym negatywnie na postrzeganie nas przez pomioty finansowe, jest liczba złożonych wniosków. Jeśli pilnie poszukujemy pożyczki i w krótkim przedziale czasu złożymy kilka wniosków o kredyty lub pożyczki, to sygnał ostrzegawczy dla pożyczkodawców. Istnieje bowiem prawdopodobieństwo, że inna instytucja udzieliła nam finansowania, które nie jest jeszcze odnotowane w BIK. W związku z tym udzielenie kolejnego kredytu lub pożyczki będzie zbyt dużym ryzykiem. Wniosek będzie zatem odrzucony.

Z drugiej strony kredytodawca może uznać, że inne podmioty nie udzieliły nam wsparcia ze względu na niską szansę na jego spłatę. W tym przypadku pożyczkodawca nie będzie brał ryzyka na siebie, skoro inne firmy nasz wniosek odrzuciły. Tym sposobem przekreślamy swoje szanse na zdobycie dodatkowych środków.

Jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pożyczki pomimo braku pozytywnej historii kredytowej?

Jeżeli zdajemy sobie sprawę z tego, że nasza historia może kształtować się w nieco negatywnych barwach, warto je potwierdzić lub im zaprzeczyć. Wiele osób obawia się, że w bazie BIK lub innej widnieją, jako mało rzetelne osoby. Jednak jak się często okazuje, nasza sytuacja jest znacznie lepsza, niż podejrzewaliśmy. Dlatego, zanim złożymy wniosek, warto sprawdzić swój status w BIK. Możemy założyć konto użytkownika w BIK i po weryfikacji danych osobowych pobrać raport na swój temat. Dzięki zdobytym informacjom będziemy mieli pełny ogląd naszej sytuacji.

Jeżeli w BIK widnieje wpis o naszych nieterminowych spłatach, możemy sprawdzić, czy są one zgodne ze stanem faktycznym. Czasami zdarzają się sytuacje, że bank się pomyli i na naszym koncie widnieje błędny i negatywne zapisy. Warto w takim przypadku skontaktować się z bankiem i wnieść o dokonanie korekty.

Jeśli na naszym koncie widnieją przedawnione kredyty lub pożyczki z negatywną historią spłat, możemy skontaktować się z BIK z prośbą o ich usunięcie. Prośba ta dotyczy wycofania zgody na przetwarzanie danych. Jednak wycofanie zgody możliwe jest dopiero po 5 latach od spłaty zobowiązania. Wcześniej niestety nikt i nic nie jest w stanie tego wpisu wymazać.

Jak wspomnieliśmy, historia kredytowa jest istotna, ale nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na przyznanie nam środków. Warto skupić się na poprawie scoringu w BIK i naszej zdolności kredytowej. Na rynku dostępne są również pożyczki bez BIK, przy których pożyczkodawcy nie sprawdzają baz informacji kredytowej lub akceptują potknięcia konsumentów. Ponadto kolejnym rozwiązaniem jest skorzystanie ze wsparcia bliskich. Kredyt lub pożyczkę możemy wziąć wspólnie z osobą, która może się poszczycić nienaganną historią spłat swoich zobowiązań. Wiele firm pożyczkowych oferuje także pożyczki z poręczycielem. Wszystkie te opcje mogą przybliżyć nas do pozyskania niezbędnych środków.